Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 952 ГК РФ

1. Коммент. ст. посвящена комбинированному страхованию. Комбинированным называется страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками. Особенностью этого страхования является допустимость превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью (абз. 2 п. 1 коммент. ст.). От одного и того же риска страхование на сумму, превышающую страховую стоимость имущества и предпринимательского риска, не допускается (см. п. 2 ст. 947 и п. 1 ст. 951 ГК, а также п. 2 коммент. ст.).

2. Является спорным, какую страховую выплату вправе требовать страхователь (выгодоприобретатель), если с застрахованным имуществом (предпринимательским риском) произошло несколько страховых случаев. Например, автомобиль был застрахован на случай угона у одного страховщика и на случай пожара у другого страховщика. Застрахованный автомобиль был угнан, а затем подожжен угонщиком, вследствие чего сгорел. С учетом принципа бесприбыльности страхования для страхователя в этой ситуации следует требовать страховой выплаты от страховщика, застраховавшего имущество от пожара, так как именно пожар явился причиной образования убытков страхователя (гибель имущества). Факт угона автомобиля в данном случае сам по себе не причинил ущерба страхователю.

Другой комментарий к статье 952 Гражданского Кодекса РФ

1. Комментируемая статья применяется только в отношении страхования имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Данная норма содержит исключение из общего правила о непревышении страховой суммы над страховой стоимостью, которая установлена п. 2 ст. 947 ГК РФ. Это исключение связано с безусловным соблюдением правила о страховании имущества (предпринимательского риска) от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам. Такое страхование называется комбинированным.

Таким образом, основным отличием комбинированного страхования от двойного является страхование от разных рисков. Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона о страховании).

Комментируемая статья конкретизирует понятие "двойное страхование" (ст. 951 ГК), основными признаками которого являются:

а) страхование одного и того же объекта;

б) страхование от одного и того же страхового риска;

в) страхование на один и тот же период.

Особенностью комбинированного страхования является допустимость превышения размера общей страховой суммы над страховой стоимостью. Это правило применяется как в случае заключения одного договора от разных страховых рисков, так и при заключении нескольких договоров. Количество страховщиков также неограниченно.

2. Норму абз. 1 п. 1 комментируемой статьи следует применять в случае страхования, обладающего совокупностью признаков:

а) страхование одного и того же объекта;

б) у двух и более страховщиков;

в) от одного и того же страхового риска.

В результате указанного страхования возникают правовые последствия, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ (см. комментарий к указанной статье). Пункт 2 комментируемой статьи вызывает противоречивые толкования, связанные с формулировкой "страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая". Например, не в полной мере разрешенным остается вопрос: на какое страховое возмещение страхователь (выгодоприобретатель) имеет право, если транспортное средство было застраховано от хищения и повреждения, в случае если это транспортное средство было похищено и повреждено?

Из возместительного характера страхования следует, что для предупреждения указанных сложностей следует различать в договорах страхования от риска утраты имущества фактическую утрату имущества, например, хищение, гибель, когда ущерб, причиненный иными видами опасности, теряет значимость, и временную утрату, когда имущество спустя разумный срок возвращено владельцу. Стороны своим соглашением могут определить этот период времени.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить возмещение за убытки, причиненные определенным событием застрахованному имуществу, либо убытки в связи с иными имущественными интересами. Таким образом, следует законодательно закрепить правило о том, что в случае возвращения похищенного имущества возмещению подлежат убыток, связанный с повреждениями (если таковые имеются), и упущенная выгода, а если имущество возвращено без повреждений, - только упущенная выгода.

Законодательно также необходимо конкретизировать регулирование страховых отношений, в случае если застрахованное имущество возвращено владельцу после уплаты страхового возмещения. Подобные ситуации могут регулироваться мерами, аналогичными тем, которые содержит ст. 280 КТМ РФ. Данная норма устанавливает право страховщика требовать, чтобы страхователь или выгодоприобретатель, оставив за собой имущество, которое оказалось непогибшим, возвратил страховое возмещение за вычетом той части страхового возмещения, которая соответствует реальному ущербу, причиненному страхователю или выгодоприобретателю.

Комментарии и консультации юристов по ст 952 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 952 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.