Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 950 ГК РФ

1. Дополнительным называется страхование, которое производится в пределах суммы, не покрытой предыдущим неполным страхованием от того же страхового риска. Если страхование совершается от разных рисков (например, на случай пожара и наводнения), то оно представляет собой не дополнительное, а комбинированное страхование, при котором допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью (см. коммент. к ст. 952 ГК).

2. Особенность дополнительного страхования состоит в появлении у страхователя (выгодоприобретателя) нескольких условных притязаний против страховщика. С наступлением страхового случая эти условные притязания превращаются в полные притязания. Отсюда видно, что если стороны договора неполного страхования увеличат страховую сумму, то они тем самым увеличивают объем существующего условного притязания, а не создают новое условное притязание. Следовательно, здесь не будет дополнительного страхования. Такое разграничение имеет практический смысл, в случае если условия последующего страхования отличаются от условий предыдущего страхования.

3. В законе следовало бы предусмотреть обязанность страхователя сообщать страховщику сведения о последующем страховании одного и того же имущества (предпринимательского риска) у другого страховщика от одних и тех же рисков. Такая обязанность может предусматриваться договором страхования для недопущения двойного (многократного) страхования (см. коммент. к ст. 951 ГК).

Другой комментарий к статье 950 Гражданского Кодекса РФ

1. Комментируемая статья применима только к страхованию имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Дополнительное имущественное страхование - страхование не полностью застрахованного имущества или предпринимательского риска от одного и того же страхового риска на оставшуюся часть страховой стоимости.

Данная норма предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право в случае неполного страхования (ст. 949 ГК) застраховать это же имущество или предпринимательский риск. При этом закон не ограничивает количество страхователей и договоров дополнительного страхования, т.е. при дополнительном страховании выгодоприобретатель, минуя лицо, являющееся страхователем по первому договору страхования, вправе сам застраховать имущество на сумму, не покрытую страховой суммой первоначального договора страхования. При этом в новом договоре он будет выступать в качестве страхователя.

Новые договоры могут предусматривать иную систему страхового возмещения, чем первоначальный. Например, если первоначальным договором установлена пропорциональная система страховой ответственности, то в последующих договорах возможно установление любой из трех принятых систем страховой ответственности (о пропорциональной системе, системе первого риска или предельной системе см. комментарий к ст. 949 ГК). В любом случае должно быть соблюдено общее правило о непревышении суммарной страховой выплаты по всем договорам страхования размера страховой стоимости имущества (предпринимательского риска).

В данном случае обнаруживается законодательный пробел. При дополнительном страховании на страхователя ложится повышенный риск, поскольку в случае выплаты страхового возмещения, превышающего размер страховой стоимости, он согласно ст. 40 НК РФ может понести налоговую ответственность за повышенный размер выплаты. Таким образом, страховщик вынужден, не полагаясь на добросовестность страхователя (выгодоприобретателя), отслеживать взаимоотношения страхователя с другими страховщиками.

В случае несоблюдения этого условия возникает так называемое двойное страхование, влекущее последствия, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ. В отношении страхования разных страховых рисков имущества и разных предпринимательских рисков применяется ст. 952 ГК РФ, допускающая в этом случае превышение размера общей страховой выплаты над страховой стоимостью.

Дополнительное страхование следует отличать от дострахования, которое имеет место при увеличении по соглашению сторон страховой суммы в рамках ранее заключенного договора о неполном страховании.

2. Пункт 2 комментируемой статьи носит отсылочный характер. По смыслу он применяется в ситуации, когда имущество (предпринимательский риск) страхуется разными страховщиками. Дополнительное страхование должно осуществляться по общему правилу непревышения суммарной страховой выплаты по договорам страхования одного и того же имущества (предпринимательского риска) (п. 2 ст. 947 ГК).

Если это условие не выполнено, то применению подлежит п. 4 ст. 951 ГК РФ, устанавливающий правило о том, что при превышении суммы страхового возмещения над страховой стоимостью по всем договорам страхования страховщики несут ответственность пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующим договорам страхования.

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы как по одному, так и по разным договорам от разных страховых рисков, то правоотношения регулируются ст. 952 ГК РФ.

Комментарии и консультации юристов по ст 950 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 950 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.