Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Комментарий к статье 945 ГК РФ

1. Коммент. ст. содержит предписания, направленные на защиту интересов как страховщика, так и страхователя.

Страховщик заинтересован в том, чтобы проверить наличие страхуемого имущества, здоровье страхуемого лица, оценить степень риска, правильно определить страховую стоимость. Если страхователь препятствует проведению оценочных мероприятий, то страховщик может отказаться от заключения договора страхования. Это имеет особое значение в случае обязательности заключения страховщиком договора страхования (например, в силу предварительного договора).

Более часто предписания коммент. ст. применяются для защиты интересов страхователя. Если страховщик не произвел оценку страхового риска, то он не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость (ст. 948 ГК). Следовательно, в этом случае отсутствуют основания для применения ст. 951 ГК.

2. Расходы по оценке страхового риска распределяются по соглашению сторон. Если такого соглашения не достигнуто, они относятся на лицо, которое их произвело. Закон прямо не предусматривает возможность взыскания убытков в виде этих расходов (расходов страховщика на экспертизу, расходов страхователя на медосмотр) при необоснованном уклонении другой стороны от заключения договора страхования. Данный пробел может быть устранен путем изменения закона или расширительного толкования судами ст. 10 ГК.

3. Пункт 3 коммент. ст. может применяться до заключения договора, если между сторонами имеется спор об условиях договора и заключение договора обязательно для страховщика (например, в силу публичности договора личного страхования). После заключения договора п. 3 коммент. ст. может применяться для оспаривания страхователем страховой стоимости имущества, не указанной в договоре, при неполном имущественном страховании. Так, например, страховая сумма в договоре определена в 300 000 руб. и застрахованное имущество оказалось повреждено на 600 000 руб. Страховщик определил страховую стоимость имущества в 1 200 000 руб. и в соответствии со ст. 949 ГК выплатил страхователю страховое возмещение 150 000 руб. (300 000 : 1 200 000 x 600 000). Страхователь настаивает на том, что имущество стоило 900 тыс. руб. и страховая выплата должна составить 200 000 руб. (300 000 : 900 000 x 600 000).

Другой комментарий к статье 945 Гражданского Кодекса РФ

1. Страховщик при заключении договора страхования вправе не только потребовать от страхователя сообщить ему сведения об обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, но и предпринять действия по самостоятельной оценке этого риска, а именно произвести разного рода осмотры, обследования, экспертизы и т.п. Страхователь, в свою очередь, призван оказывать содействие в осуществлении страховщиком его права на оценку страхового риска, но лишь в объеме, предусмотренном комментируемой статьей (только осмотр и экспертиза страхуемого имущества и обследование состояния здоровья застрахованного лица). Все остальные действия по оценке риска страховщик совершает без какого-либо содействия страхователя, если стороны не договорятся об ином.

2. При заключении договора страхования имущества (ст. 930 ГК) страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости. Осмотр необходим для того, чтобы страховщик мог лично убедиться в наличии имущества и оценить его состояние исходя из своих познаний. При экспертизе производится оценка имущества с использованием специальных познаний лицензированного оценщика в соответствии с законодательством об оценочной деятельности.

Страхователь при осмотре и оценке имущества обеспечивает к нему доступ страховщика и (или) оценщика, а также предоставляет им необходимые пояснения и документы. Если страхователь препятствует осмотру или оценке имущества, страховщик вправе отказаться от заключения договора страхования. Убытки страховщика в данном случае возмещению не подлежат.

Осмотр и оценка объектов страхования при иных видах имущественного страхования законом не предусмотрены.

3. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Обычно такое обследование производится врачом или медицинской организацией, с которой у страховщика заключен соответствующий договор. Нежелание застрахованного лица участвовать в обследовании влечет за собой отказ страховщика от заключения договора страхования. Страхователь в данном случае никаких убытков возмещать не должен.

4. Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе ее оспаривать, в том числе и в судебном порядке. Страхователь может оспаривать оценку страховщика как при заключении договора, так и впоследствии, например, когда будет поставлен вопрос о страховой выплате. При заключении договора страхования оценка используется для расчета страховой суммы (премии), которая подлежит согласованию сторонами. Оспаривать такую оценку имеет смысл лишь в договоре личного страхования, публичный характер которого позволит страхователю получить лучшие условия. При имущественном страховании страховщик просто откажется заключить договор с тем страхователем, который оспорил его оценку.

Напротив, в рамках заключенного договора страхования оспаривать оценку имеет смысл только в имущественном страховании, где учитывается действительная стоимость застрахованного имущества, фактический размер которой иногда может быть выше или ниже указанной в договоре (см. комментарий к ст. 947 ГК). Поскольку в личном страховании страховая сумма определяется по усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК), ее пересмотр вследствие изменения оценки невозможен.

Комментарии и консультации юристов по ст 945 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 945 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.