Статья 938. Страховщик

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. (Часть в редакции, введенной в действие с 1 сентября 2013 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года N 251-ФЗ.

Комментарий к статье 938 ГК РФ

1. Страховщиками могут выступать страховые организации, общества взаимного страхования (см. коммент. к ст. 968 ГК) и иные организации (например, Агентство по страхованию вкладов, действующее в форме государственной корпорации).

Чаще всего страховщиком является страховая организация, т.е. коммерческая организация, созданная для осуществления деятельности в качестве страховщика. Для обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций закон устанавливает минимальный размер уставного (складочного, паевого) капитала, который зависит от вида осуществляемого ими страхования. В настоящее время уставный капитал страховой организации не может быть менее 30 млн. рублей (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

2. Страховые организации должны иметь лицензию с указанием конкретных видов страхования, которыми они могут заниматься. Порядок лицензирования страховой деятельности урегулирован ст. 32 - 32.9 Закона об организации страхового дела. Лицензирующим органом выступает орган страхового надзора, которым является Федеральная служба страхового надзора, находящаяся в ведении Минфина России. Лицензия выдается на виды страхования, классифицированные в соответствии со ст. 32.9 Закона об организации страхового дела. Требование абз. 1 коммент. ст. о наличии у страховщика лицензии считается соблюденным, если у страховщика имеется действующая лицензия на соответствующий вид страхования.

3. Договор страхования, заключенный юридическим лицом, не имеющим лицензии на страхование, является оспоримым (ст. 173 ГК). Если договор страхования в качестве страховщика заключает физическое лицо, то договор ничтожен как противоречащий коммент. ст. (ст. 168 ГК).

Другой комментарий к статье 938 Гражданского Кодекса РФ

1. Поскольку страхование в большинстве случаев осуществляется на коммерческой основе, в роли страховщиков могут выступать коммерческие организации любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством. Исключение составляют общества взаимного страхования (см. комментарий к ст. 968 ГК). Наиболее часто страховые организации создаются в форме хозяйственных обществ.

Осуществлять страхование могут лишь те юридические лица, которые получили соответствующие разрешения (лицензии). Общие правила лицензирования страховой деятельности предусмотрены Законом о страховании. Они конкретизированы в Приказах Минфина России от 11 апреля 2006 г. N 60н "Об утверждении Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела" <1>, от 31 декабря 2008 г. N 151н "Об утверждении Административного регламента Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции принятия решения об ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектов страхового дела, за исключением страховых актуариев" <2>, от 19 августа 2009 г. N 95н "Об утверждении Административного регламента Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции принятия решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании лицензий субъектов страхового дела, за исключением страховых актуариев" <3> и др.

--------------------------------
<1> Бюллетень нормативных актов. 2006. N 23.
<2> Бюллетень нормативных актов. 2009. N 19.
<3> Бюллетень нормативных актов. 2010. N 3.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производятся Федеральной службой по финансовым рынкам, к которой Указом Президента РФ от 4 марта 2011 г. N 270 <1> была присоединена Федеральная служба страхового надзора и которой переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Ранее такими органами были Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) в 1992 - 1996 гг. и Министерство финансов РФ в 1996 - 2004 гг.

--------------------------------
<1> Указ Президента РФ от 4 марта 2011 г. N 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 2011. N 10. Ст. 1341.

2. Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и для защиты интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (ст. 25 Закона о страховании).

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую деятельность, т.е. осуществлять страхование, перестрахование и взаимное страхование (п. 1 ст. 6 Закона о страховании). Законом о страховании предусмотрены и иные ограничения для страховщиков, касающиеся невозможности совмещения отдельных видов деятельности (п. 2 ст. 6), участия иностранных инвесторов в страховых организациях (п. 3 ст. 6), квалификации работников (ст. 32.1) и т.д.

3. Страховщики должны иметь лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. Гражданский кодекс РФ выделяет всего два вида страхования - имущественное и личное. Между тем Закон о страховании предусматривают выдачу лицензий на более широкий круг разновидностей страхования (ст. 32.9). Подобные разновидности также именуются видами страхования. Например, видов страхования имущества, подлежащих отдельному лицензированию, указано не менее восьми. Дробление страхования на виды произведено прежде всего в целях облегчения надзора за деятельностью страховщиков (т.е. в публичных целях). С учетом того, что соответствующие изменения внесены в Закон о страховании после принятия части второй ГК РФ, вряд ли можно сомневаться в их прочности.

4. К числу законов о страховании, определяющих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью, следует отнести прежде всего Закон о страховании. Он содержит общие требования, предъявляемые ко всем страховым организациям (см. п. 2 настоящего комментария).

Для некоторых разновидностей страхования особые публичные требования могут выдвигать иные законы о страховании. К ним относятся Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" <1>, Федеральные законы от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" <2>, от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <3> и ряд других.

--------------------------------
<1> Ведомости РФ. 1991. N 27. Ст. 920.
<2> Собрание законодательства РФ. 1998. N 13. Ст. 1474.
<3> Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.

Перечисленные Законы допускают регулирование деятельности страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми Правительством РФ или федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, а в ряде случаев - дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.

Комментарии и консультации юристов по ст 938 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 938 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.