Статья 933. Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарий к статье 933 ГК РФ

1. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК), т.е. индивидуальный предприниматель или коммерческая организация. Некоммерческая организация может стать стороной такого договора, если страхование связано с ее предпринимательской деятельностью (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК).

2. Понятие страхования предпринимательского риска пересекается с понятием страхования финансового риска. Финансовый риск состоит в возможных потерях, вызванных утратой затраченных или неполучением причитающихся денежных средств. Обычно он связан с конкретной сделкой или проектом. Предписаниями ГК страхование финансовых непредпринимательских рисков не предусмотрено. В то же время подп. 22 и 23 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела предусматривают выдачу лицензии на страхование как предпринимательских, так и финансовых рисков. Поэтому допустимо страхование, например, такого финансового риска, как риск потерь дольщика от участия в долевом строительстве. Страхователем по данному виду страхования может быть любое лицо. К страхованию финансовых рисков, не являющихся предпринимательскими, могут по аналогии применяться предписания ГК о страховании предпринимательского риска.

3. Страхование производится на случай образования убытков от предпринимательской деятельности, которые вызваны: 1) нарушением обязательств контрагентами предпринимателя или 2) изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК).

Страхование может охватывать риски, связанные с конкретной сделкой, несколькими сделками, определенным видом деятельности или в целом с бизнесом предпринимателя. К этому виду страхования относится страхование рисков невозврата банковских кредитов, неоплаты векселей, недобора урожая и т.п.

4. Поскольку предприниматель сам несет риск осуществления предпринимательской деятельности, страхование риска должно производиться только им. Этим же объясняется и предписание абз. 3 коммент. ст., согласно которому страхование производится только в пользу самого страхователя.

Другой комментарий к статье 933 Гражданского Кодекса РФ

1. В комментируемой статье определяются специальные правила о страховании предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска является одной из разновидностей договора имущественного страхования, что прямо следует из содержания п. 2 ст. 929 ГК РФ. Соответственно, с учетом содержания данной нормы по этому договору страхуются возможные негативные имущественные последствия предпринимательской деятельности - риск определенных убытков от такой деятельности.

Указанные убытки могут возникнуть из-за (1) нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или (2) изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. При этом убытки (ст. 15 ГК) могут быть как в виде упущенной выгоды (неполученные доходы в результате простоя и др.), так и в виде реального ущерба (неустойка за срыв сроков и проч.). Таким образом, по договору страхования предпринимательского риска осуществляется страхование двух видов рисков, связанных с предпринимательской деятельностью конкретного лица, - риска нарушения обязательств со стороны его контрагентов (например, привлечение к ответственности продавца вследствие продажи товара со скрытыми производственными недостатками) и риска изменения условий предпринимательской деятельности (например, запрет со стороны государственных органов). Оба вида рисков охватываются категорией "предпринимательский риск". Особым видом страхования предпринимательского риска является договор перестрахования (ст. 967 ГК), по которому страхуется риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования (подробнее см. комментарий к ст. 967 ГК).

2. Предпринимательская деятельность, исходя из ее легального определения по ст. 2 ГК РФ, в любом случае связана с определенным риском лиц, ее осуществляющих. Такой характер данной деятельности дает основания для закрепления в ст. 933 ГК РФ специальных нормативных требований к договору страхования предпринимательского риска, которые в совокупности исключают возможность повышения степени рискованности предпринимательской деятельности, способствуют обеспечению баланса интересов сторон страховых отношений, охране прав контрагентов предпринимателей. Указанные требования отвечают на два вопроса: чей риск страхуется и в чью пользу? В рамках первого требования действует предписание о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя. Если же застрахован риск лица, не являющегося страхователем, то такой договор считается ничтожным. В силу второго требования предпринимательский риск страхователя страхуется только в его пользу. Однако договор страхования предпринимательского риска в пользу иного лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Комментарии и консультации юристов по ст 933 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 933 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.