Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Комментарий к статье 929 ГК РФ

1. В п. 1 коммент. ст. содержится определение договора имущественного страхования. Имущественное страхование связано с рисками имущественного характера для страхователя или выгодоприобретателя, т.е. третьего лица, в пользу которого заключается договор страхования.

Страховым случаем в п. 1 коммент. ст. названо событие. Это объясняется тем, что чаще всего страховой риск связан с опасностью наступления события, т.е. обстоятельства, которое не зависит от воли сторон договора страхования (страховым событием считается и действие третьего лица). Но в некоторых случаях этим обстоятельством может служить и действие страхователя (например, при страховании ответственности за причинение вреда). Таким образом, понятие "страховое событие" по объему шире, чем понятие "событие" как разновидность юридического факта.

2. Договор имущественного страхования характеризуется следующими признаками:

а) он является двусторонним договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;

б) он представляет собой возмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК), потому что страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;

в) он относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора (см. коммент. к ст. 957 ГК);

г) он является регулятивно-охранительным договором, так как, с одной стороны, направлен на возникновение регулятивной обязанности страхователя уплатить страховую премию, а с другой - на установление охранительной обязанности страховщика произвести страховую выплату (см.: Крашенинников Е.А. Основания возникновения притязаний // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2002. Вып. 9. С. 7 - 8);

д) он входит в число алеаторных сделок, поскольку на момент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен: если страховой случай не наступит, то страхователь потратит свою страховую премию без получения денег от страховщика, а если наступит, то страховщик будет вынужден уплатить по договору сумму, как правило, значительно превышающую размер полученной от страхователя премии. Таким образом, отношения сторон строятся на неэквивалентной основе, и при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования - страхователь или страховщик;

е) некоторые договоры имущественного страхования (см., например, ст. 1 Закона об ОСАГО) относятся к категории публичных договоров (ст. 426 ГК).

3. Договор страхования не является условной сделкой, поскольку включение в договор ссылки на страховой случай основывается на указании закона (подп. 2 п. 1 и подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК), а не на частной автономии сторон сделки (п. 1 и 2 ст. 157 ГК). Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве правосделочного условия, а в качестве условия права (condicio juris) (см.: Крашенинников Е.А. Условие в сделке: понятие, виды, допустимость // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2001. Вып. 8. С. 10 - 11 с прим. 22).

Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование (притязание) о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава превращается в полное требование о выплате страхового возмещения (см.: Крашенинников Е.А. Основания возникновения притязаний. С. 7 - 8; Гражданское право / Под ред. А.П. Сергеева. М., 2009. Т. 2. С. 663 (автор главы - В.В. Грачев)).

4. Страховая выплата по договору имущественного страхования именуется страховым возмещением. Она состоит в возмещении страхователю (выгодоприобретателю) убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. Возмещение убытков в подавляющем большинстве случаев производится путем предоставления страхователю (выгодоприобретателю) денежной компенсации, хотя договором страхования может быть предусмотрено возмещение понесенного вреда в натуре (например, путем предоставления аналогичного имущества взамен утраченного).

Предписания ГК о страховании не регламентируют состав возмещаемых при страховании убытков. При определении их состава следует руководствоваться ст. 15 ГК. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению обычно подлежит также упущенная выгода.

С наступлением страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) возникает обязательственное требование по отношению к страховщику. Это требование может быть уступлено страхователем (выгодоприобретателем) другому лицу в соответствии с предписаниями об уступке (ст. 382 - 390 ГК).

5. При просрочке уплаты денежной суммы в порядке страхового возмещения страховщик обязан уплатить проценты (ст. 395 ГК) или договорную неустойку (ст. 330 ГК). Для специальных видов страхования законом могут устанавливаться иные последствия. Например, в случае просрочки в выплате при обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю законную неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка РФ за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. При этом сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1 - 3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).

6. В п. 2 коммент. ст. содержится перечень видов договоров имущественного страхования. Этот перечень является открытым. Так, например, возможно страхование инвестиционной деятельности, осуществляемой непредпринимателем, а также практикуемое за рубежом страхование расходов на юридическую помощь. Однако свобода выбора страхуемого риска ограничена тем, что страховщик может осуществлять лишь те виды страховой деятельности, которые указаны в его лицензии (ст. 32.9 Закона об организации страхового дела).

Другой комментарий к статье 929 Гражданского Кодекса РФ

1. Основанием возникновения правоотношений по имущественному страхованию является договор имущественного страхования, определение которого дано в п. 1 комментируемой статьи, согласно которому специфика договора имущественного страхования состоит в том, что, во-первых, у страхователя или выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес в страховании; во-вторых, страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя; в-третьих, формой компенсации таких убытков выступает страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Имущественный интерес состоит в обладании определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, или в несении имущественной обязанности, исполнения которой приходится опасаться. И право, и обязанность возникают по поводу определенного имущества (в широком смысле этого слова), в состав которого входят вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права и иное имущество (см. ст. 128 ГК). Имущество обладает стоимостью, которая может быть точно подсчитана и служит основой для оценки размера убытков.

По поводу имущества возникают различные по содержанию права и обязанности. Обладание любым правом (несение любой обязанности) в принципе может порождать наличие страхового интереса, правда, лишь в объеме соответствующего права (обязанности). Например, собственник вещи имеет интерес в ее сохранении и извлечении плодов (доходов) при любых обстоятельствах, а залогодержатель - лишь в той мере, в какой она служит для удовлетворения его интересов. Лизингополучатель, у которого находится арендованная вещь, обязан обеспечивать ее сохранность, тогда как лизингодатель несет ответственность лишь за ее качество, причем наряду с продавцом. Иными словами, в отношении одного и того же объекта страховой интерес могут иметь несколько лиц, но каждое в выпадающей на него части (доле).

Имущество обладает определенной стоимостью. При причинении вреда происходит уменьшение стоимости имущества. Стоимостным выражением вреда являются убытки, характеризующие вред, который в результате страхового случая причиняется имуществу или имущественному интересу. Этот вред по стоимости не может превышать величину понесенных убытков. Соответственно, страховщик, компенсируя все убытки, полностью возмещает вред. Разумеется, далеко не по всем договорам имущественного страхования страховщик обязан возместить убытки в полном объеме, но они сами по себе выступают верхним пределом, выше которого страховщик по общему правилу заходить не должен.

Понятие убытков определено в ст. 15 ГК РФ, причем по договору имущественного страхования подлежат возмещению как реальный ущерб, так и упущенная выгода, если иное не вытекает из закона или договора.

Поскольку понесенные убытки подлежат возмещению, выплата по договору имущественного страхования называется страховым возмещением, ибо возмещается то, что было потеряно. Страховое возмещение по общему правилу ограничено страховой суммой, определенной договором. О понятии страховой суммы см. комментарий к ст. 947 ГК РФ.

2. Путем установления категорий имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, п. 2 комментируемой статьи фактически закрепил три вида имущественного страхования:

1) страхование имущества (ст. 930 ГК). Причем страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Под имуществом понимается то, что может быть утрачено или повреждено, а именно: вещи, наличные деньги, документарные ценные бумаги. Имущественные права могут быть застрахованы в рамках страхования гражданской ответственности или предпринимательского риска. Поскольку в комментируемом пункте речь идет о гибели или повреждении имущества, прежде всего страхуется та часть убытков, которая именуется реальным ущербом (ст. 15 ГК). Упущенная выгода также может быть застрахована, но лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором;

2) страхование гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК). Под гражданской ответственностью понимают ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. деликт), а также ответственность по договорам. Причем страхуется ответственность в форме как реального ущерба, так и упущенной выгоды. Страхование ответственности за деликт и по договору - два разных подвида страхования гражданской ответственности. Ответственность за деликт может быть застрахована в любом случае. Ответственность по договору может быть застрахована лишь в случаях, указанных в законе, даже если договор заключен в рамках осуществления предпринимательской деятельности;

3) страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК), т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности (определение последней см. в абз. 3 ст. 2 ГК). Страхуемые убытки могут возникать по обстоятельствам, как зависящим от контрагентов предпринимателя (виновно и субъективно случайно), так и не зависящим от кого бы то ни было (объективно случайно). Даже если убытки возникли в результате нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, их страхование не будет считаться страхованием ответственности, поскольку соответствующий договор заключает потерпевший, а не причинитель вреда. При страховании предпринимательского риска могут быть компенсированы как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

Перечень имущественных интересов, а значит, и видов имущественного страхования оставлен открытым, на что указывает словосочетание "в частности". Следовательно, могут существовать и такие виды имущественного страхования, которые ГК РФ прямо не урегулированы. Например, страхование риска потери заработка вследствие увольнения (в широком смысле - любого риска потери доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью) не подпадает ни под один из трех перечисленных видов имущественного страхования. При помощи упомянутого вида страхования могут быть застрахованы доходы, не полученные в результате гибели или повреждения имущества.

Комментарии и консультации юристов по ст 929 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 929 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.