Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Комментарий к статье 844 ГК РФ

1. Если привлечение средств во вклад не сопровождается открытием счета по вкладу, то внесение вклада удостоверяется ценной бумагой - банковским сертификатом.

Банковский сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: наименование "депозитный (сберегательный) сертификат", номер, серия, дата внесения и размер вклада, безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада и проценты, срок, ставка процента за пользование и сумма причитающихся процентов, ставка процентов при досрочном предъявлении сертификата, наименование банка, для именного сертификата - наименование вкладчика, подписи двух лиц, уполномоченных банком, скрепленные печатью банка. Отсутствие хотя бы одного из них влечет недействительность сертификата. Банк может дополнить их другими реквизитами, не противоречащими закону. Дополнительные листы (приложения), являющиеся принадлежностью сертификата, должны быть пронумерованы. Поправки и помарки при заполнении сертификата не допускаются.

Кредитная организация может выпускать банковские сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России. Оформляются банковские сертификаты на специальных бланках, изготовленных полиграфическими организациями, имеющими соответствующие лицензии.

2. Процентные ставки по сертификатам определяются банком и не могут быть, в отличие от вклада с открытием счета, в одностороннем порядке изменены банком. Начисление процентов осуществляется не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

3. В зависимости от условий, разработанных банком, банковские сертификаты могут быть эмиссионными или неэмиссионными, предъявительскими или именными, депозитными или сберегательными.

В соответствии с п. 7 Положения ЦБ РФ о сертификатах они могут быть только срочными. Если держатель сертификата не предъявил требование о возврате вклада по наступлении срока платежа, вклад считается вкладом до востребования. За период просрочки банк не начисляет проценты. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате проценты на сумму вклада начисляются в размере процентов по вкладам до востребования, если сертификатом не установлен иной размер процентов для этого случая.

Предъявительские сертификаты могут быть переданы вкладчиком другому лицу путем простого вручения, именные сертификаты - путем заключения договора об уступке права требования (цессии). В соответствии с п. 8 Положения ЦБ РФ о сертификатах сертификат должен иметь место для оформления уступки требования. Согласно п. 16 Положения ЦБ РФ о сертификатах цессия оформляется на оборотной стороне сертификата или на дополнительном листе двусторонним соглашением цедента и цессионария. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Условие о непрерывности цессий является обязательным.

Выпуск сертификатов допускается только в валюте Российской Федерации, выпуск сертификатов в иностранной валюте запрещен.

4. Депозитные сертификаты выдаются юридическим лицам сроком до одного года. Расчеты по ним осуществляются в безналичном порядке.

Сберегательные сертификаты выдаются физическим лицам сроком до трех лет. Расчеты по ним осуществляются как в наличной, так и в безналичной форме. В соответствии с п. 2 Положения ЦБ РФ о сертификатах право выдачи сберегательных сертификатов предоставляется банку при соблюдении следующих условий: осуществление банковской деятельности не менее двух лет; публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской проверкой; соблюдение банковского законодательства; выполнение обязательных экономических нормативов; наличие резервного фонда; соблюдение резервных требований.

5. Восстановление прав по утраченным банковским сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке (подробнее о вызывном производстве см. п. 5 коммент. к ст. 843 ГК).

Восстановление прав по именным сертификатам производится банком. В случае утраты сертификата его владелец обращается в банк с заявлением о выдаче дубликата. Отказ в выдаче дубликата может быть обжалован в суд.

Другой комментарий к статье 844 Гражданского Кодекса РФ

1. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "Положение "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" (далее - Положение о депозитных (сберегательных) сертификатах).

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

- наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат";

- номер и серия сертификата;

- дата внесения вклада или депозита;

- размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

- дата востребования суммы по сертификату;

- ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

- сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

- ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

- наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

- для именного сертификата - наименование и местонахождение вкладчика - юридического лица либо фамилия, имя и отчество, а также паспортные данные вкладчика - физического лица;

- подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ.

Бланк сертификата должен содержать все основные условия выпуска, оплаты и обращения сертификата (условия и порядок уступки требования), восстановления прав по сертификату при его утрате.

2. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты Российской Федерации. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются кредитной организацией самостоятельно. Проценты по первоначально установленной ставке выплачиваются кредитной организацией вкладчику независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов. Если срок получения вклада (депозита) просрочен, то кредитная организация должна оплатить обозначенные в сертификате вклад и проценты по первому требованию его владельца.

Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в Банке России. Условия выпуска представляются для каждого типа сертификатов отдельно.

3. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи сертификаты могут быть именными и на предъявителя.

Предъявительские сберегательные (депозитные) сертификаты передаются путем простого вручения, а именные - с помощью уступки права (требования). Соответственно, именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы - приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии. Дополнительные листы (приложения), являющиеся принадлежностью сертификата, должны быть пронумерованы. Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется кредитной организацией, выпустившей их в обращение. В случае утраты именного сертификата законный владелец вправе обратиться к кредитной организации, выдавшей сертификат, с письменным заявлением о выдаче дубликата.

4. По требованию вкладчика - физического лица банк обязан, а по просьбе вкладчика - юридического лица - вправе, если иное не предусмотрено договором, до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом (ст. 837 ГК).

Комментарии и консультации юристов по ст 844 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 844 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.