Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Комментарий к статье 835 ГК РФ

1. Правом на привлечение денежных средств во вклады обладают банки. Согласно п. 2 ст. 1 Закона о банках банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Привлечение денежных средств во вклады является лицензируемым видом деятельности. Лицензия выдается Банком России. Порядок выдачи лицензии установлен в Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Вестник Банка России. 2004. N 15).

Статья 36 Закона о банках устанавливает дополнительные требования к банкам, которые могут привлекать во вклады денежные средства граждан: а) они должны: 1) иметь такое право в соответствии с лицензией, выданной ЦБ РФ; 2) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; 3) состоять на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов; б) с даты государственной регистрации банка должно пройти не менее двух лет (если прошло менее двух лет, банку разрешено привлекать средства граждан только при соблюдении определенных нормативов).

2. Последствия привлечения денежных средств во вклады лицом, не имеющим на это права, различаются в зависимости от того, кто выступает в качестве вкладчика - физическое или юридическое лицо.

Если вклад был принят от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов согласно ст. 395 ГК и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Таким образом, принятие вклада от гражданина ненадлежащим лицом считается гражданским правонарушением, за которое наступает гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки и возмещения убытков, а также односторонней реституции. Гражданин имеет право на названные требования, но не обязан их предъявлять, поскольку в таком случае он лишается права требовать обещанных по вкладу процентов. Поэтому сделка остается действительной, если гражданин не потребует применения ч. 1 п. 2 ст. 835. Оспоримость сделки и названные последствия наступают при привлечении средств во вклады от граждан не только ненадлежащим лицом, но и с иным нарушением закона или банковских правил.

Если вклад был принят от юридического лица, договор банковского вклада считается недействительным, и к нему применяются последствия недействительности сделок. Такой договор является ничтожным ввиду прямого указания закона в связи с дефектом субъекта. Последствиями недействительности является реституция - вкладчику возвращаются средства вклада как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК), а также возмещаются доходы, которые были извлечены или должны быть извлечены из этого имущества с момента передачи денежных средств в депозит, и начисляются проценты за пользование чужими средствами согласно ст. 395 ГК (ст. 1107 ГК).

3. Аналогичные последствия наступают при привлечении денежных средств иными способами, нежели по договору банковского вклада: путем продажи акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, или путем принятия вклада под векселя или иные ценные бумаги. Данная норма направлена на предотвращение злоупотреблений лицами, привлекающими средства, например, при совершении притворных сделок. Применение закона по аналогии оправдано в данном случае тем, что при выпуске кредитной организацией ценных бумаг, как и при вкладе, открываются счета, но они носят название не депозитных (или счетов по вкладу), а накопительных.

Следует учитывать, что, несмотря на формулировку ч. 1 п. 3 коммент. ст., в названных случаях применяются не все последствия, предусмотренные ее п. 2 (оспоримость и ничтожность сделок). Независимо от того, физическое или юридическое лицо являлось держателем ценной бумаги, наступает ничтожность сделки.

Если выпуск ценных бумаг был признан незаконным, совершенные с этими ценными бумагами сделки считаются недействительными. Лицо, которое приобрело акцию, облигацию или иную ценную бумагу, выпуск которых был признан незаконным, не считается надлежащим ее держателем. В порядке применения последствий недействительности сделки лицо обязано вернуть ценную бумагу и может требовать возврата переданных за нее денежных средств, начисления процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК и возмещения причиненных убытков. Согласно пп. 19.3, 19.2.1 Инструкции ЦБ РФ N 128-И выпуск ценных бумаг банка может быть признан несостоявшимся при нарушении в ходе эмиссии требований закона, обнаружении недостоверной информации в документах, нарушении порядка ведения реестра владельцев именных ценных бумаг, неустранении нарушений, явившихся основанием для приостановления эмиссии, и др. Признание выпуска ценных бумаг несостоявшимся или недействительным влечет аннулирование государственной регистрации выпуска и изъятие из обращения ценных бумаг данного выпуска. Владельцам возвращаются денежные средства, уплаченные за ценные бумаги. С накопительного счета средства перечисляются на расчетные, текущие, корреспондентские и другие счета держателей ценных бумаг или выплачиваются через кассу банка, если держателем является гражданин (пп. 19.5, 19.6 Инструкции ЦБ РФ N 128-И).

Вторым основанием применения закона по аналогии является запрет оформлять принятие средств во вклад путем выпуска векселей, облигаций и иных ценных бумаг, которые не позволяют их держателям осуществлять права вкладчика по договору вклада - получать сумму вклада по первому требованию, получать средства, направленные для них третьими лицами, и др. Выдача таких ценных бумаг по своей правовой природе является притворной сделкой, направленной на обход норм о требованиях к лицам, которые имеют право привлекать денежные средства во вклады, так как для выпуска векселей и других ценных бумаг таких ограничений законом, как правило, не предусмотрено. Таким образом, выдача ценной бумаги для принятия средств во вклад признается ничтожной сделкой (ст. 170 ГК), а к отношениям сторон применяются правила о договоре банковского вклада с учетом норм п. 2 ст. 835.

Данная норма не означает, что принятие вклада путем выпуска ценных бумаг запрещено вовсе. Это возможно, если ценная бумага позволяет вкладчику осуществлять права, предусмотренные договором банковского вклада (например, депозитные и сберегательные сертификаты).

Кроме того, следует учитывать, что банки могут не только привлекать денежные средства во вклады, но и осуществлять привлечение свободных денежных средств иными способами. Поэтому сама по себе выдача ценных бумаг (векселей, облигаций, акций и др.) банками законом не запрещена. Сделки по их обращению будут законными, если стороны при этом не имели в виду отношения по вкладу. В таком случае к ним не могут применяться нормы о банковском вкладе, они регулируются законодательством о ценных бумагах.

4. За незаконное привлечение денежных средств во вклады также установлена административная и уголовная ответственность (ст. 13 Закона о банках, ст. 14.1 КоАП, ст. 172 - 174.1 УК).

Другой комментарий к статье 835 Гражданского Кодекса РФ

1. Банк и небанковская кредитная организация, желающие получить право на привлечение денежных средств во вклады, должны отвечать определенным требованиям. Так, согласно п. 1 комментируемой статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на соответствующей лицензии. В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБ РФ без ограничения сроков их действия.

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" <1> (далее - Инструкция ЦБ РФ N 109-И).

--------------------------------
<1> Вестник Банка России. 2004. N 15.

2. Законодательством установлены две различные процедуры приобретения права на привлечение вкладов юридических и физических лиц.

Во-первых, законодательство не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк или небанковская депозитно-кредитная организация могут проводить такие операции, имея свою обычную лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (п. п. 8.2.1, 8.2.2 и 8.3.2 Инструкции ЦБ РФ N 109-И).

Во-вторых, правом на привлечение вкладов от физических лиц может обладать только банк, имеющий следующие виды лицензий (так называемые сберегательные лицензии):

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

3. Для получения сберегательной лицензии банк должен отвечать определенным требованиям.

Во-первых, сберегательная лицензия может быть предоставлена банку, с момента государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается. Однако ст. 36 Закона о банках предусмотрела исключение из этого правила. Ею предусмотрено, что лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлена вновь регистрируемому банку или банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении следующих условий:

а) размер собственных средств (капитала) этого банка составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. рублей;

б) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Во-вторых, такой банк должен уже иметь лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 14.1.4 Инструкции ЦБ РФ N 109-И) на момент обращения в ЦБ РФ с ходатайством о предоставлении "сберегательной" лицензии. Последняя выдается дополнительно к основной.

В-третьих, банк должен отвечать требованиям Банка России для участия в системе страхования вкладов (см. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <1> (далее - Закон о страховании вкладов), а также п. 14.2 Инструкции ЦБ РФ N 109-И).

--------------------------------
<1> Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.

В-четвертых, банк должен отвечать экономическим требованиям Банка России, перечисленным в п. 13.1 Инструкции ЦБ РФ N 109-И.

4. Пунктом 2 комментируемой статьи предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

Вкладчик - физическое лицо вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.

Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

5. Последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и иными ценными бумагами). Пункт 3 комментируемой статьи направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

Комментарии и консультации юристов по ст 835 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 835 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.